区块链金融，数转通(DCIP)为金融创新带来了什么

　　普惠金融具有很强的社会目标，即给所有的人提供发展的机会和可能。普惠金融就是给社会各个阶层的人，尤其是贫困低收入人群体提供有效与可持续的金融服务。作为当代经济发展的核心资源配置工具，应该让所有人拥有获得金融服务的最好途径。金融排斥的原因有很多，包括金融基础设施难以渗透到最后一公里以及信息的不对称等。信息技术可以帮助解决传统金融工具难以克服的障碍，通过信息技术应用的全面覆盖来增加金融服务的覆盖面。区块链就是当前能够保证数据信息全球覆盖，能够以高效率、低成本解决“金融成长中的烦恼”，进而实现普惠金融的有效技术。

　　区块链作为一项去中心化的技术，对于加快实现普惠金融具有颠覆性的创新，数转通(DCIP)用区块链技术来做了以下几个方案。

　　1.区块链金融的“分布式”

　　区块链技术是一种具有去中心化特点的技术结构。在现有信息技术系统中，所有的信息交换和数据存储都是由中心服务器来实现的。区块链则是通过构建分布式体系和参与者建立共识机制，形成不需要中心的大规模数据库系统。

　　事实上，区块链技术对硬件方面有很高的要求：第一，海量数据存储需要很大的空间;第二，数据实现同步需要高速的网络;第三，各个节点的容纳能力都需要达标并且需要实现均衡化。基于这三点要求，一旦每秒产生的交易量超过了系统的容纳能力，或者超过最弱节点的容纳能力，那么交易就自动进入排队状态。按照顺序排列，则越排在后边的节点耗时越长，就会给节点上的参与者带来不良的体验感受。基于这样的原因，完全的“去中心化”结构只适用于那些流量很低、每秒发生几笔交易的应用中。而在金融应用场景中，高频次交易量是常态，银行卡、股票、外汇等金融业务的峰值能够达到每秒万笔以上。同时，金融产品和金融服务通常跨平台实现。简单举个例子，如果使用区块链技术构建数字票据，就必须解决数字票据交易系统与资金清算系统的实时对接问题。传统的“中心化”结构显然无法适应那些高频次、跨平台的金融应用场景。

　　因此，在区块链技术规模化应用的探究和实验当中，出现了诸多的“私有链”和“联盟链”。像IBM、微软、R3金融区块链联盟在进行研发和实验的过程中都采用分布式账本技术。

　　以我国金融发展特点为例。我国当前的金融基础设施比较发达，大型金融机构已建成超高速、大容量、中心化的信息技术系统。区块链技术应用于金融领域，使得众多大中小型金融机构共同组建了分布式“联盟链”，从而实现了现有系统与创新系统的无缝对接，这样，所有的金融机构，不分大小，都可以通过共享互联互通的技术平台，为更多的客户提供更好的金融服务，这对于我国的普惠金融的发展是非常有利的，也有助于充分利用现有科技资源，达到节约投资、节约交易成本，确保交易速度，实现合规控制的目的。

　　2.区块链金融的“自规性”

　　区块链金融与传统金融和互联网金融之间存在的一个显著特征就在于，区块链金融是自定义共识规则、自动实施规则，用自身具有的信任特点来提升商业信用能力。

　　市场经济大环境下，信用的建立是在契约原则的基础上形成的。在传统金融模式下， 信用的形成往往是通过可信的中央节点(如将人民银行作为征信的中心)或者支付平台

　　(如支付宝)作为共同的规则来验证信息、执行规则、积累信任。区块链金融则有所不 同，是通过借助技术方法落实契约原则，解决信任问题的，即通过共识协议和可编程的智能合约两种形式来制定和执行交易各方认同的商业条款，以及引入法律法规和监管控制节点，从而确保价值交换符合契约原则和法律规范，避免无法预测的、可能出现的交易风 险。

　　(1)共识机制

　　区块链是通过数学算法来解决信任问题的，所有的规则都可以通过算法程序来表达， 只要交易各方对共同的算法程序表示信任，那么就可以在金融交易中借助这个共识机制建立起人与人之间的相信任关系。

　　(2)智能合约

　　区块链可以实现点对点的价值传递，可编程性的引入使得交易双方在价值传递的过程中可以嵌入相应的编程脚本，进而形成“智能合约”，这样在处理一些特殊的交易模式的时候可以更加便于实现。

　　基于区块链的这种功能，可以通过共识机制建立相互信任、创造各交易方的信用关 系，借助智能合约节约信用形成所需的时间和资金成本，容纳更多的金融业者，对于普惠金融的发展有极大的帮助：有利于契约关系和契约原则的维护和执行，有利于维护金融诚信，对于良好社会秩序的形成和维护、市场经济的健康运行具有重要的推动作用，对于人工智能时代的实现具有重要的促进作用。

　　在当前的金融票据业务中往往会存在难于监管和防范操作性风险、道德风险的缺陷，主要包括贸易背景造假、票据真实性认证失败、“一票多买多卖”、利用票据违规融资套利等风险问题。现行票据业务监管只能通过现场审核的方式对这些风险问题进行监管，这样就严重缺乏全流程快速调阅和审查的手段，严重降低了监管效率、提升了监管成本。如果在票据业务中应用区块链技术，就可以通过可编程的智能合约来实现对商业约定的具体限制，并引入监控节点，由交易各方确认交易，从而确保价值交换的唯一性。